¿Enfrentas una ejecución hipotecaria (foreclosure)? Conoce tu cronología — y tus derechos.
Atrasarte en un pago de la hipoteca no significa que pierdas tu casa la semana que viene. La ley federal te da tiempo, y tu estado marca el resto del reloj. ForeclosureCalc te explica los pasos, las fechas límite y la ayuda gratuita disponible — en español claro y sin registro.
Tienes más tiempo del que las cartas te hacen sentir
Un pago atrasado es el comienzo de un proceso, no el final. Las reglas federales para administradores de hipotecas (servicers) le dan a la mayoría de los propietarios un margen antes de que pueda empezar cualquier ejecución hipotecaria oficial, y tu estado agrega sus propios pasos, avisos y fechas límite encima de eso. Lo difícil es saber exactamente en qué punto del reloj estás y qué todavía puedes hacer. Para eso es este sitio: un mapa claro de la cronología, tus derechos legales y la ayuda gratuita que ya existe — sin venderte nada.
Cuatro cosas que todo propietario en apuros debería revisar
Estas son las piezas que deciden cuánto tiempo y cuántas opciones tienes en realidad. Empieza por la que corresponda a tu pregunta de ahora mismo.
La regla de 120 días, en una sola frase
Bajo la Regulación X, el administrador de tu hipoteca (servicer) por lo general no puede hacer la primera presentación oficial de ejecución hipotecaria hasta que estés más de 120 días atrasado en los pagos. Esa ventana existe para que puedas solicitar una modificación del préstamo, una pausa de pagos (forbearance) u otra ayuda antes de que se presente cualquier cosa. Es una regla federal que aplica en todos los estados, además de lo que exija tu estado. Hay excepciones limitadas, así que tómala como un punto de partida y confirma tu propio caso con un asesor aprobado por HUD o un abogado.
¿Todavía hay ayuda disponible en tu estado?
El Fondo federal de Asistencia para Propietarios (Homeowner Assistance Fund, HAF) ayudó a los propietarios a ponerse al día con los pagos atrasados de la hipoteca después de la pandemia. Muchos programas estatales ya están cerrando o han agotado sus fondos, y la autoridad del programa está prevista para terminar en 2026. La situación cambia rápido y varía según el estado, así que damos seguimiento a cómo están las cosas y te orientamos hacia alternativas vigentes. Verifica siempre que un programa siga abierto y con fondos antes de contar con él.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla federal de 120 días para la ejecución hipotecaria?
Bajo las reglas federales para administradores de hipotecas (Regulación X, 12 CFR 1024.41(f)), tu administrador (servicer) por lo general no puede hacer la primera presentación oficial de ejecución hipotecaria hasta que estés más de 120 días atrasado en los pagos. Esa ventana busca darte tiempo para solicitar ayuda, una modificación del préstamo u otra opción. Aplican algunas excepciones, así que confirma tu situación con un asesor aprobado por HUD.
¿Cuánto tarda una ejecución hipotecaria?
Depende mucho de tu estado. Los estados sin proceso judicial (donde no hay un caso en la corte) pueden avanzar en pocos meses; los estados con proceso judicial (donde el prestamista tiene que demandar) suelen tardar un año o más. Las herramientas de cronología y las páginas estatales de ForeclosureCalc muestran el rango típico para tu estado.
¿ForeclosureCalc es gratis y dan asesoría legal?
Todo en ForeclosureCalc es gratis y no hay que registrarse. Somos un servicio de información independiente, no un bufete de abogados ni un prestamista, y nada de lo que hay aquí es asesoría legal ni financiera. Para asesoría sobre tu situación específica, habla con un asesor de vivienda aprobado por HUD (gratis) o con un abogado con licencia en tu estado.
¿Un prestamista todavía puede reclamarme algo después de la ejecución hipotecaria?
A veces. En algunos estados un prestamista puede buscar una sentencia por deficiencia (deficiency judgment) por la diferencia entre lo que debías y lo que se vendió la casa, mientras que otros estados la limitan o la prohíben — sobre todo en una residencia principal o en un préstamo usado para comprar la vivienda (purchase-money loan). Las reglas dependen de cada caso, así que revisa tu estado y confírmalo con un abogado.